被业务员忽悠买了保险,保险退保的话能退多少钱?

经常有客户跟我说:“有业务员向他承诺,购买的保险产品等同于银行存储,可以随时存取,到期足额领取,问这事靠谱吗”?

我没有立刻解答咨询者的疑问,而是反问了两个问题:

“如果我想买一个制冷设备,电冰箱和空调,是不是都可以达到制冷效果”?

“他们的使用功效相同吗”?

两个连环发问后,客户大概已经知道,向他推销的业务员不太靠谱啦。

当下流行讲”底层逻辑”这个词,意思是要“透过现象看本质”。所以,我打算从底层逻辑来解读保险是否等同于银行存款?

银行最开始成立的时候,目的就是让大家把闲散的余钱找个地方存放起来,当时存钱在银行,需要倒贴钱给银行进行保管,俗称“保管费”。

后来,存在银行的余钱越来越多,银行的经营者会拿去放高利贷或投资赚钱,再通过支付利息的方式,吸引更多的人来存钱。这样的利益循环,经济效应就出来。

而保险最初出现的时候,是因为船只在海上发生翻船事故频次高,货物老板损失惨重,船员的家属失去挣钱劳动力,生活窘迫。

后来有人调查船只出事的概率后,就坐庄建议大家出海前,每人拿出一部分钱放在公共账户上,哪位船员出事,就把钱给到他的家人,如果没发生风险,钱就归做庄的人,这就是消费型保险的原型,后来衍生出很多其他储蓄险种,而做庄的人成为了保险公司。

当没发生风险,保险公司账户上面的钱会越来越多,经营者会去做一些安全稳健的投资,如:债券,银行的大额存单等。通过利率差让保险公司带来更多利润经营。

所以,无论是存到银行的钱,还是保险公司收取的保费,钱只有在流通中,才能创造新的价值,这是保险和银行具备相同底层金融逻辑。不然钱放在账户上不动,货币会一直贬值下去,大家想想1万块,20年前的购买力和现在的购买力就知道。

保险公司或银行把客户的钱拿出去投资的前,都会预留一部分钱,以备客户兑付。但两者不同的部分:银行可能只需要兑付本金加一点点利息;而保险需要承担人身保险责任,可能是几十倍杠杆放大,用于被保人发生风险时兑付(专业术语是“风险保障成本”)。

很明显,保险比银行理财产品,面对家庭突发意外或巨大医疗开销时,抗风险能力更好。在两者底层金融逻辑一样的情况下,抗风险能力越强,那货币的流动性就会越差, 因为需要更长的时间投入生产经营,创造价值。所以保险是长期规划金融工具,存期太短,退保取现是有损失的。保险和银行存款,都是具备金融产品的属性,类似冰箱和空调都拥用制冷效果一样,但他们在实际使用过程中,真的不可能等同。

 广东深圳的客户刘女士最近遇到了一个麻烦,2017年9月,刘女士打算将10万元作为理财的资金,对于是投入银行储蓄还是投保理财保险,她考虑了很久,最终投保了一份理财保险。2018年12月,刘女士家中出现了一点意外,急需钱,她想起之前曾经投保过理财保险,于是想把钱拿回来补贴医疗费用,但却被保险公司拒绝,原因是保险的期限还没满。

 保险和储蓄都是为未知的将来做准备,未雨绸缪,有备无患,但是它们之间还是有着很大的区别的,具体区别分为以下几点。

1、客户不同

保险的投保人必须符合保险公司的承保条件,有年龄限制,一般不超过60岁。

银行储蓄则没有特殊条件的限制,储蓄的消费者可以是个人,也可以是企业。

2、获得利益的方式不同

保险获得利益的方式往往需要将多数面临同样风险的单位和个人的风险结合起来,分摊少数单位和个人的损失,这就需要用到特殊的分摊算法技术。

 储蓄则由一套完整的现金加利息的计算公式,不需要用到其他计算技术。

3、期限不同

保险的期限一般是固定期限:中长期居多,5年、10年,或10年以上。

储蓄则以利息的返还时间作为受益期限,只有到达了一定的时间,你才能够得到预期的利息。

4、性质不同

保险是将所有投保人所缴纳的保费集合起来,成立一个保险基金,对于少部分发生保险意外的投保人提供保险金的赔付,属于一种互助行为。

储蓄是将个人的资金储存起来,用来应对将来的需要,属于一种自助行为。

5、目的不同

保险的主要目的是为了应对将来的各种意外或是风险带来的经济损失。

储蓄的主要目的是为了获得利息的收入。

刘女士然后找上站长,通过我们专业的技术为其全额退保了。

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